新浪財經(jīng)訊 3月26日，博鰲亞洲論壇2015年年會舉行。在題為《普惠金融：探索農(nóng)村金融改革的新模式》的分論壇上，中國郵政儲蓄銀行行長呂家進(jìn)表示，郵儲銀行實體網(wǎng)點的優(yōu)勢今后一定要鞏固，但作為一家商業(yè)銀行來講，虛擬網(wǎng)點，特別是互聯(lián)網(wǎng)在深刻地改變著這個時代，這次總理在講“互聯(lián)網(wǎng)+”行動計劃，各行各家都應(yīng)當(dāng)來擁抱和利用互聯(lián)網(wǎng)改造行業(yè)。中國郵政儲蓄銀行現(xiàn)在也把發(fā)展電子銀行作為一種優(yōu)先戰(zhàn)略來實施，希望在未來的十年中國郵政儲蓄銀行既有實體網(wǎng)點最大的商業(yè)銀行，也要形成虛擬網(wǎng)點最強的機構(gòu)，要做成線上、線下良好互動，來解決未來的技術(shù)問題。

　　發(fā)言實錄：

　　呂家進(jìn)：我是商業(yè)銀行的一位代表，感謝李揚院長的邀請。郵政儲蓄銀行是在中國商業(yè)銀行之中，還算是一個新兵。從2007年組建的，中國郵政儲蓄銀行其實也有一個悠久歷史。早在滿清的時候光緒皇帝派出了幾位到英國去學(xué)習(xí)，1896年在中國發(fā)行了一枚大龍郵票，這預(yù)示著中國郵政的開始。在此后派了幾位到奧地利學(xué)習(xí)，回來之后就利用郵政的網(wǎng)絡(luò)辦理匯兌業(yè)務(wù)。 很快就進(jìn)入了辛亥革命，建立了民國。在民國的時候?qū)嵭辛耸袌鼋?jīng)濟，當(dāng)時我們國家有四行、兩局、一庫主要金融機構(gòu)之說，四行是中央銀行、中國農(nóng)民銀行、交通銀行和中國銀行，兩局是中央信托局和郵政儲金匯銀局，一庫是中國人民金庫。

　　郵政儲金匯銀局這個是我們的前身，中央人民金庫就是供銷合作社的前身，這是在民國的時候。建國之后我們實行計劃經(jīng)濟，計劃經(jīng)濟也是不要銀行，尤其是我們國家提出了進(jìn)入內(nèi)戰(zhàn)有了外債，這是我們國家在世界上引以自豪的。

　　但是沒有銀行對經(jīng)濟的發(fā)展也是極大的抑制，改革開放之后我們國家實行社會主義市場經(jīng)濟，當(dāng)時的中央領(lǐng)導(dǎo)去日本學(xué)習(xí)，借鑒日本戰(zhàn)后經(jīng)驗如何來籌集資金。在日本現(xiàn)在的郵政儲金業(yè)務(wù)是國內(nèi)資產(chǎn)第一的銀行，是國家有一部法律叫郵政儲金法來保護(hù)支持利用郵政的渠道來籌集資金。 后來我們國家恢復(fù)組建了一些銀行，當(dāng)時叫國內(nèi)四大專業(yè)銀行，工農(nóng)中建，十三甲股份制商業(yè)銀行來相繼掛牌成立。郵政儲蓄銀行是在1986年恢復(fù)開辦，是領(lǐng)到了一張只存不貸的牌照。郵政儲蓄吸收的資金全額交存，對其他四大銀行貸款，來解決國家的建設(shè)資金，來支持實體經(jīng)濟的發(fā)展。

　　2003年商業(yè)銀行法頒布實施，我們加入世貿(mào)金融的承諾也到期了。郵政持續(xù)再只存不貸就面臨著法律和政策，以及國際規(guī)則的一系列挑戰(zhàn)。在2005年經(jīng)國務(wù)院批準(zhǔn)，當(dāng)時吳曉靈行長對郵政儲蓄銀行的組建做了貢獻(xiàn)，進(jìn)行了籌備。在2007年3月20號，中國郵政儲蓄銀行總行掛牌，這就是這樣的一段歷史。 郵政儲蓄成立之后有三個面向，在國務(wù)院的批復(fù)文件上是依托郵政網(wǎng)絡(luò)，堅持服務(wù)三農(nóng)、中小企業(yè)和城市社區(qū)的定位，與其他商業(yè)銀行形成良好互補，支持國民經(jīng)濟建設(shè)和社會發(fā)展。這樣一個三服務(wù)以及三邊，成為郵政儲蓄銀行的發(fā)展戰(zhàn)略。 在過去的七年之中，中國郵政儲蓄銀行可以說是在發(fā)展農(nóng)村金融，特別是在普惠金融方面做出了積極探索，也做出了一系列成績。郵政儲蓄在小額貸款領(lǐng)域的金額，現(xiàn)在基本上排在全球前面。

　　郵政儲蓄也正式通過小額信貸改變了只存不貸的印象，關(guān)鍵是通過小額信貸奠定了郵政儲蓄銀行向有儲匯機構(gòu)以及轉(zhuǎn)型的基礎(chǔ)。正是因為這項業(yè)務(wù)，使我們鍛煉和培養(yǎng)了47000多名服務(wù)于農(nóng)村的零售信貸的人員，這個隊伍，應(yīng)該說是發(fā)展能力很強的。4萬多名中10%又來自于大學(xué)生村官，這些大學(xué)生村官熟悉農(nóng)村的社會管理，熟悉農(nóng)村的經(jīng)濟發(fā)展，在基層里做信貸的時候作用還是非常突出的。 十八屆三中全會決定中有六個字，表明了發(fā)展普惠金融。這樣對我們指明了方向，也進(jìn)一步增強了我們做好普惠金融的信心。

　　郵政儲蓄銀行做普惠，像剛才吳理事長所介紹的，普惠是一個基本的人權(quán)，是金融服務(wù)的一部分。對那些獲得不到正規(guī)金融服務(wù)的這些人，如何給這些人提供正規(guī)金融服務(wù)。中國郵政儲蓄銀行在這些方面也有一定的資源稟賦，或者天然優(yōu)勢。最重要的是網(wǎng)點多、數(shù)量多，當(dāng)前網(wǎng)絡(luò)有4萬來個，是中國唯一一家單一法人機構(gòu)覆蓋城鄉(xiāng)的機構(gòu)。再加上零售客戶，中國郵政儲蓄銀行有身份證來開戶人員有6.1億人，經(jīng)常來辦理業(yè)務(wù)有4.3億人。這些人是一個龐大的普惠金融服務(wù)的重點，這是最大的優(yōu)勢。

　　第二要嚴(yán)控風(fēng)險。無論是信用社，還是商業(yè)銀行，控制風(fēng)險這才是關(guān)鍵。中國郵政儲蓄銀行從產(chǎn)品的設(shè)計再到信息系統(tǒng)的建設(shè)，再到相應(yīng)的管理制，特別是違紀(jì)違規(guī)的處理方面，要建立一套體系。當(dāng)前中國郵政儲蓄銀行的資產(chǎn)不良率非常低，現(xiàn)在我們只有0.6%多，現(xiàn)在海南只有0.1%多。這樣控制風(fēng)險，實際上在商業(yè)銀行成本之中風(fēng)險成本是最高的，要控制住這樣的風(fēng)險，你就有了商業(yè)可持續(xù)的條件，這是這么一點。 我今天也就講這么一點。

　　主持人 李揚：這段時間講了中國儲蓄史，真不容易。我作為研究者是特別關(guān)注講背后的理論，呂行長剛才提到了，其實郵政儲蓄的安身立命之處、優(yōu)勢就在于網(wǎng)點多。 網(wǎng)點這個問題，應(yīng)當(dāng)引起我們做金融人的關(guān)注。我記得大概一二十年前有國外的投資銀行家說，中國白白浪費了一些資源。一，供銷合作社網(wǎng)點不得了，一聲令下全中國都種什么種子，可以做到。還有新華書店網(wǎng)點，9月1號所有的小學(xué)生都可以拿到課本，但是我們拆了。有些事情回頭想想還是很有意思的。 我想提個問題，你是網(wǎng)點為王。現(xiàn)在有一個虛擬網(wǎng)點是互聯(lián)網(wǎng)，你這個是物理網(wǎng)點，如何應(yīng)對虛擬網(wǎng)點對你們的挑戰(zhàn)？

　　呂家進(jìn)：實體網(wǎng)點的優(yōu)勢，我們認(rèn)為在今后一定要鞏固，作為一家商業(yè)銀行來講。虛擬網(wǎng)點，特別是互聯(lián)網(wǎng)在深刻地改變著我們這個時代，就像電力一樣在改變著各行各業(yè)。 這次總理在講“互聯(lián)網(wǎng)+”行動計劃，各行各家都應(yīng)當(dāng)來擁抱和利用互聯(lián)網(wǎng)改造行業(yè)。中國郵政儲蓄銀行現(xiàn)在也把發(fā)展電子銀行作為一種優(yōu)先戰(zhàn)略來實施，我們希望在未來的十年中國郵政儲蓄銀行既有實體網(wǎng)點最大的商業(yè)銀行，也要形成虛擬網(wǎng)點最強的機構(gòu)。因為我們要做成線上、線下良好互動，來解決未來的技術(shù)問題。